Prêt à l'Accession Sociale : PAS et PTZ 2025, Tout ce qu'il faut savoir pour financer son projet immobilier
L’accession à la propriété reste un objectif majeur pour de nombreux ménages en 2025, et deux dispositifs clés facilitent cet achat : le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) et le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Ces prêts réglementés permettent d’obtenir des conditions avantageuses, mais quelles sont les nouveautés et les critères d’éligibilité ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur ces solutions de financement.
Prêt à l’Accession Sociale (PAS) : Un financement réglementé pour les revenus modestes
Qu’est-ce que le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) ?
Le https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F22158 est un prêt immobilier réglementé par l’État, destiné aux ménages aux revenus modestes souhaitant acheter leur résidence principale. Il est accordé par les banques ayant signé une convention avec l’État, et ses conditions sont encadrées pour garantir des taux attractifs.
Avantages du PAS et PTZ :
- Financement jusqu’à 100 % du coût d’acquisition (hors frais de notaire).
- Possibilité de cumul avec un PTZ pour alléger encore le coût de l’emprunt.
- Frais de dossier réduits et exonération de taxe de publicité foncière.
Les taux d’intérêt du PAS en 2025
L’État fixe des plafonds de taux d’intérêt pour éviter les abus. En 2025, les taux maximums appliqués sont les suivants :
Durée de l’emprunt | Taux fixe maximum | Taux variable ou révisable maximum |
Jusqu’à 12 ans | 5,60 % | 5,60 % |
De 12 à 15 ans | 5,80 % | 5,60 % |
De 15 à 20 ans | 5,95 % | 5,60 % |
Plus de 20 ans | 6,05 % | 5,60 % |
À noter : Ces taux sont les plafonds réglementaires, mais les banques peuvent proposer des taux inférieurs. Il est donc essentiel de comparer les offres pour obtenir les meilleures conditions.
Comparaison avec les taux des années précédentes
Hausse des taux d’intérêt
- En 2022, le taux maximum d’un PAS sur plus de 20 ans était de 2,41 %.
- En 2025, ce même taux atteint 6,05 %, soit une hausse significative liée à l’augmentation des taux d’intérêt sur le marché immobilier.
🔎 Que faire face à cette hausse ?
✔ Anticiper son projet avant d’éventuelles nouvelles hausses.
✔ Comparer les offres des banques et négocier un taux en dessous du plafond.
✔ Cumuler un PTZ pour alléger le coût global du crédit.
Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2025 : Les évolutions majeures
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) reste un dispositif clé pour les primo-accédants, permettant d’emprunter sans intérêts pour financer une partie de leur résidence principale.
Ce qui change en 2025
✔ Extension à l’ensemble du territoire
- Le PTZ s’applique désormais à tous les logements neufs, sans restriction géographique.
- Bonne nouvelle pour les primo-accédants ! Cette mesure permet d’investir partout en France, aussi bien en maison individuelle qu’en appartement.
✔ Maintien des conditions pour l’ancien
- Pour financer l’achat d’un logement ancien, il faudra toujours réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total.
- L’objectif : améliorer la performance énergétique du bien acheté.
✔ Prolongation du dispositif jusqu’en 2027
- Le PTZ devait initialement prendre fin en 2023.
- Il est finalement prolongé jusqu’au 31 décembre 2027, offrant plus de visibilité aux acheteurs.
Qui peut bénéficier du PTZ en 2025 ?
Conditions d’éligibilité u PAS ET PTZ
✔ Être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années).
✔ Respecter des plafonds de ressources, dépendant de la zone et de la composition du foyer.
💡 Exemple :
- Pour un couple avec deux enfants en zone B1 souhaitant acheter un bien à 300 000 € :
- Plafond de ressources : 72 450 €.
- Revenus du ménage : 60 000 € (éligible).
- Montant maximal du PTZ (40 % du bien) : 120 000 €.
PTZ et PAS : Quels avantages en 2025 ?
Critère | Prêt à l’Accession Sociale (PAS) | Prêt à Taux Zéro (PTZ) |
Public concerné | Ménages modestes | Primo-accédants |
Taux d’intérêt | Réglementé, proche du marché | 0 % (prêt sans intérêts) |
Plafond de ressources | Oui, selon la composition du foyer | Oui, selon la zone et le foyer |
Durée de remboursement | Jusqu’à 30 ans | Entre 20 et 25 ans |
Montant maximal | 100 % du bien hors frais | 20 % à 40 % du bien |
Cumul possible | ✅ Oui avec PTZ, prêt bancaire | ✅ Oui avec PAS et prêt classique |
Idéalement, ces prêts sont complémentaires :
✔ Un PAS pour financer l’achat global avec un taux avantageux.
✔ Un PTZ pour alléger la charge financière en empruntant une partie sans intérêts.
Nos conseils pour obtenir le meilleur financement
- Comparez les offres bancaires
- Même si les taux sont réglementés, chaque banque peut proposer des conditions différentes (frais de dossier, assurances, etc.).
- Préparez un dossier solide
- Fournissez tous les justificatifs (revenus, avis d’imposition, situation familiale).
- Un bon dossier augmente vos chances d’obtenir les meilleures conditions.
- Consultez un courtier en prêt immobilier
- Il peut négocier des conditions plus favorables avec les banques partenaires.
- Anticipez votre projet
- Avec la hausse des taux, il peut être judicieux d’emprunter maintenant plutôt que d’attendre d’éventuelles augmentations futures.
PAS et PTZ, des outils essentiels pour acheter en 2025
En 2025, malgré une hausse des taux d’intérêt, le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) et le Prêt à Taux Zéro (PTZ) restent des solutions incontournables pour financer son achat immobilier.
L’essentiel à retenir :
✔ Le PAS permet aux ménages modestes d’accéder à la propriété avec un taux encadré.
✔ Le PTZ est prolongé et élargi, facilitant l’achat de logements neufs et anciens.
✔ Il est recommandé de cumuler ces dispositifs pour alléger son financement.
Prêt à devenir propriétaire ? Consultez dès maintenant votre banque ou un courtier pour simuler votre financement !
