Reste à vivre : ce qu’il te reste vraiment le 5 du mois
Damien Lahmi · focusandyou.fr/reste-a-vivre · édition octobre 2026
En cinq minutes, tu sais ce qu’il te reste vraiment le 5 du mois, et tu sais si c’est normal.
Mode d’emploi : prends ta dernière fiche de paie et ton relevé de compte du mois dernier. Remplis la colonne « Toi » en montants mensuels (divise par 12 ce qui tombe une fois par an : taxe foncière, assurance annuelle, rentrée scolaire). Compare à la colonne « Repère ». Version calculée automatiquement sur focusandyou.fr/reste-a-vivre.
A. Revenus nets du foyer (par mois)
Ligne
Toi
Repère 2026
Salaire net après impôt (le « net à payer » une fois le prélèvement à la source retiré)
______ €
Smic net temps plein : 1 478 € (service-public, juin 2026)
Dépenses contraintes moyennes : 1 186 € par mois, 34 % du revenu net (Lesfurets 01/2026) ; dépenses pré-engagées : 30,3 % (INSEE 2024)
C. Dépenses contraintes variables (tu ne peux pas les supprimer, tu peux les faire bouger)
Poste
Toi
Repère : part du budget de consommation 2025 (INSEE)
Alimentation (courses)
______ €
12,5 %. Budget décent UNAF (déc. 2025) : 799 € par mois pour un parent seul avec deux enfants de 6 à 13 ans
Transports : carburant, transports en commun, entretien
______ €
12,6 % ; 263 € par mois en moyenne (Lesfurets 01/2026)
Santé non remboursée
______ €
3,9 %
Habillement, hygiène, fournitures
______ €
Habillement : 2,8 %
Total dépenses contraintes variables (C)
______ €
Pour mémoire, le logement pèse 28 % du budget de consommation moyen
D. Épargne
Poste
Toi
Repère 2026
Épargne automatique (virement programmé le jour de la paie)
______ €
Les Français mettent de côté 17,4 % de leur revenu disponible, contre 14,3 % en zone euro (Banque de France, T1 2026)
dont épargne retraite (PER, assurance-vie, immobilier…)
______ €
Voir « Ta ligne épargne retraite » en bas de page
Total épargne (D)
______ €
Reste à vivre « bancaire » = A − B (ce que regarde une banque avant de prêter) = ______ € · Reste à vivre « réel » = A − B − C − D (ce qu’il te reste vraiment le 5 du mois) = ______ € · Par personne = (A − B) ÷ nombre de personnes du foyer = ______ €
Les trois ratios à connaître
Fiche Reste à vivre, page 2
Ratio 1 : charges fixes ÷ revenus (B ÷ A)
Repère
Moyenne française
30 à 34 % du revenu (INSEE 2024 : dépenses pré-engagées 30,3 % ; Lesfurets 2026 : 34 %)
Règle des banques (HCSF)
Mensualités de crédits, assurance comprise, 35 % maximum des revenus nets avant impôt, sur toute la durée du prêt. Durée maximale 25 ans. Dérogation possible sur 20 % des dossiers
Logement seul (INSEE 2024)
Taux d’effort moyen 16,8 % ; 25,4 % pour les locataires du privé ; 23,3 % pour les propriétaires qui remboursent. 1 ménage sur 10 dépasse 40 %, le seuil de l’effort excessif. Les bailleurs sociaux s’arrêtent à 33 %
Lecture
Sous 35 % : tu respires. Entre 35 et 50 % : chaque hausse de loyer ou d’énergie se sent, attaque le poste logement ou crédits. Au-dessus de 50 % : la moitié de ta paie part avant le premier caddie
Ratio 2 : taux d’épargne (D ÷ A)
Repère
Moyenne française
17,4 % du revenu disponible au T1 2026 (Banque de France), 18,2 % en 2024 (INSEE). Zone euro : 14,3 %
Attention
Dans la statistique nationale, le capital remboursé sur un crédit immobilier compte comme de l’épargne. Si tu rembourses un prêt, tu épargnes déjà sans le voir
Épargne de précaution
2 à 6 mois de revenus sur un livret (Banque de France, éducation financière)
Lecture
0 % : un imprévu te met à découvert. 10 % : tu te paies en premier. 17 % : tu es dans la moyenne française
Ratio 3 : reste bancaire par personne
Repère
Seuils appliqués par les banques (aucun minimum légal)
Personne seule : 700 à 1 000 €. Couple : 1 200 à 1 500 €. Par enfant : 300 à 500 € de plus. Couple avec deux enfants : 1 800 à 2 500 € (courtiers, juin 2026)
Repère social
Seuil de pauvreté : 1 114 € par mois pour une personne seule (50 % du niveau de vie médian, INSEE 2024). RSA : 573 €. Après impôts et prestations, avant le logement : un ordre de grandeur, pas la même base
Lecture
Sous le seuil bancaire, un crédit immobilier sera refusé même sous 35 % d’endettement. Au-dessus, le ratio 1 reprend la main
Les 5 erreurs qui gonflent les charges fixes
Les abonnements zombies. 81 € par mois payés pour des services non utilisés, en moyenne (Lesfurets 01/2026), près de 1 000 € par an. Liste-les depuis ton relevé, pas de mémoire. Le bouton de résiliation en ligne est obligatoire.
Les assurances jamais remises en concurrence. Habitation +12 %, auto +6 % en un an. Après un an de contrat, tu résilies quand tu veux. Compare chaque année, c’est trente minutes.
La banque en pilote automatique. 135 € par an pour un couple moyen, 221 € pour un gros consommateur, frais de tenue de compte +6,4 % en 2026 (CLCV). Le package est rarement rentable : fais chiffrer « à la carte », demande une remise, sinon change.
Le crédit conso ou auto qui s’installe. 194 € par mois en moyenne. Il compte dans tes 35 % d’endettement et bloque ton reste à vivre pendant des années. Aucun nouveau crédit tant que le ratio 1 n’est pas sous 35 %.
L’énergie laissée au tarif par défaut. Chauffage 118 € par mois, +11 % en un an. Compare sur le comparateur gratuit du médiateur national de l’énergie et ajuste ta mensualité sur ta consommation réelle.
Ta ligne « épargne retraite »
Elle est vide, ou tu ne sais pas si elle suffit ? Le simulateur retraite te dit combien il te manquera chaque mois une fois à la retraite, et ce qu’il faudrait mettre de côté dès maintenant pour combler l’écart : focusandyou.fr/simulateur-retraite
Contenu pédagogique, pas un conseil personnalisé. Sources : INSEE (France portrait social 2025 ; Insee Première n° 2110 et n° 2128 ; consommation des ménages 2025), Banque de France (épargne des ménages T1 2026 ; éducation financière), Lesfurets / CSA (indice des dépenses contraintes 2026), CLCV (tarification bancaire 2026), HCSF (décision D-HCSF-2021-7), Observatoire des inégalités (données INSEE 2024), UNAF (budgets-types, déc. 2025), courtiers (seuils de reste à vivre, juin 2026). Damien Lahmi · focusandyou.fr · Instagram @damien_lahmi
